Как расторгнуть договор каско и вернуть деньги?

Кто имеет право расторгнуть договор КАСКО и в каких случаях

Заключенный страховой договор имеет право расторгнуть как сама компания, так и страхователь. Но если клиент может это сделать в любой момент, то компания должна иметь для этого конкретные основания.

Согласно статье 958 ГК РФ клиент страховой компании имеет право подать заявление на расторжение договора КАСКО в любой момент, а компания, в свою очередь, обязана согласиться с таким решением клиента. Сразу же возникает вопрос, получится ли вернуть неиспользованные денежные средства? Однозначно ответить на него нельзя, но некоторые нюансы будут освещены в данном материале чуть ниже.

Страховая компания вот так «вдруг» не имеет право расторгнуть договор с клиентом. Расторжение договора со стороны страховой компании по любой причине является незаконной  согласно статье 48 ГК РФ. Часто бывает так, что страховщик в письменном виде сообщает клиенту о расторжении страхового договора, например, на основании неуплаты очередного взноса. Такое решение страховой компании достаточно легко оспорить даже в досудебном порядке, необходимо лишь посетить офис страховой компании и выяснить нюансы проблемы. Учтите, что страховщики полагаются на неграмотность населения – мало кто внимательно изучает правила страховой компании вообще и пункты договора КАСКО в частности.

Страховая компания имеет право расторгнуть договор КАСКО только на основании существенного нарушения условий договора со стороны клиента и только после соответствующего решения суда!

Например, увеличение риска наступления страхового случая может привести к решению страховой компании обязать клиента внести дополнительную плату за договор КАСКО. Такое решение полностью соответствует статье 959 ГК РФ и если владелец транспортного средства отказывается сделать доплату, то любой суд встанет на сторону страховой компании и позволит расторгнуть договор. Но стоит уточнить, что обстоятельства, которые могут привести к увеличению взноса за договор КАСКО, всегда четко оговаривается в исходном документе. К таковым обстоятельствам относятся:

• отсутствие сигнализации (тип/вид оговариваются также в договоре);
• владелец транспортного средства допускает к управлению неопытного водителя;
• неорганизованная стоянка автомобиля (например, во дворе вместо гаража) и другое.

Договор страхования КАСКО прекращает свое действие и в том случае, если произошла гибель транспортного средства по причине, не прописанной в договоре между владельцем транспортного средства и компанией. То есть, причина гибели автомобиля должна быть достаточно серьезной – например, уничтожение транспортного средства самим владельцем, возгорание автомобиля по причине неисправности электропроводки и так далее.

Можно ли добиться возврата средств?

Договор КАСКО – это гражданско-правовой договор и он подчиняется тем же правилам, что и другие договора этой же категории. Поэтому, если в самом договоре нет пунктов, запрещающих это или ограничивающих этот процесс, страхователь имеет полное право расторгнуть его и получить возврат денег согласно оставшемуся страховому периоду, причем расчет производится по календарным дням. Еще одним моментом, является добровольное страхование автомобилей, находящихся в кредите.

Такие договора, часто предполагают автоматическую пролонгацию, в течение всего кредитного периода. При этом, если кредит погашен досрочно, то человек в праве расторгнуть договор и не пролонгировать его. Если же сумма кредит еще есть, то страхователь вправе пересмотреть условия страхования, изменив страховую сумму на ту, которую он остался должен банку. Существуют также отдельные ситуации, когда досрочное расторжение договора невозможно:

• по страховому полису была получена выплата за полную конструктивную гибель транспортного средства или за угон машины;
• полис страхования транспорта на добровольной основе был приобретен в рассрочку и страхователь пропустил или не вовремя внес обязательный платеж за страховку;
• при заключении договора страхования транспорта на добровольной основе, держатель страховки предоставил в страховую компанию недостоверные данные.

Предлагаем вашему вниманию ряд отдельных публикаций наших экспертов, которые рассказывают о том, где можно дешево купить полис и как правильно выбрать подходящий вариант КАСКО. На нашем сайте вы также можете подробно изучить условия и нюансы следующих программ комплексного автострахования:

• «Лайт»;
• «Мини»;
• «50Х50»;
• «Тотал»;
• «коробочное» КАСКО.

Порядок оформления расторжения обязательств

Уже на этапе подписания договора клиенту необходимо в обязательном порядке изучить выделенные пункты о прекращении договора раньше положенного срока. Такие нюансы непременно должны быть указаны в любом соглашении КАСКО – это стандартное требование законодательства РФ.

Если данный момент в договоре отсутствует, то потребитель может пойти на этом основании с прямым обращением в защиту прав потребителей. Если все формальности ранее были соблюдены, то собственник машины сможет расторгнуть досрочно сделку по следующему алгоритму:

1. Тщательно изучить бумаги касательно оформленного полиса и детальных условий о расторжении договора. Уточнить, предусмотрена ли дополнительная выплата средств за неиспользованный остаток страхового периода или нет.
2. Составить заявление в произвольной форме. Но на бланке обязательно должна присутствовать шапка, скелет текста, где отображается суть обращения, данные страхового полиса, причины расторжения, банковские реквизиты для перечисления денег дата и подпись.
3. К обращению прилагаются такие официальные бумаги как документ для удостоверения личности (паспорт с нотариально заверенной копией), страховой полис, квитанция оплаты страховки, ПТС и свидетельство о регистрации.
4. Если аннулирование КАСКО происходит на конфликтной основе, то дополнительно следует прикрепить бумаги, подтверждающие причины отзыва – договор купли-продажи, справка о снятии с регистрационного учёта, свидетельство о смерти страхователя и праве на наследство.
5. Передать готовый пакет напрямую в офис страховой компании. Там сотрудник должен зарегистрировать заявление, проставив на нём дату и взамен выдав справку о принятии.
6. Если компания отказывается принимать заявление, то можно по аналогичной схеме направить в филиал претензию на имя руководителя. В любом случае ответ придётся ожидать в течение 2 недель.

Важно учесть, что прекращение договора раньше установленной даты и возврат денег для каждой организации — довольно нерентабельный процесс, поэтому фирмы могут взимать различные комиссии (от 10 до 40%) от отданных автовладельцу финансов. Объём вычета (РВД) тоже складывается из различных обстоятельств, изначально прописанных в договоре

Даже при официальном отказе страховщика в запросе насчёт расторжения соглашения владелец транспорта может обратиться в суд для решения данного вопроса.

Необходимые документы

Касательно запрашиваемых документов тоже нет точного ответа: каждый раз полноценный список определяется конкретными обстоятельствами, при которых принимается решение аннулировать КАСКО. Обычно стандартный перечень бумаг включает:

• гражданский паспорт РФ;
• доверенность на представителя;
• оригинал полиса;
• чек об оплате страховой премии;
• платёжные реквизиты.

Когда рассматриваемое соглашение расторгается из-за запланированной в ближайшее время продажи машины, то дополнительно могут потребоваться копии договора купли-продажи и паспорта транспорта с отметкой о новом собственнике. В иных ситуациях страховая компания может дополнительно запросить:

1. Справку о снятии с учёта (утилизация, угон или потеря авто).
2. Свидетельство о смерти страхователя.
3. Бланк о праве на получение наследства (оригинал).

В первую очередь очень желательно без ошибок оформить основной документ – заявление, потому что его верное написание напрямую влияет на скорость принятия решения. Лучше на всякий случай сохранять все копии приложенных документов и самого письменного обращения у себя, чтобы в будущем не возникало проблем с восстановлением потерянных бумаг и иметь доказательства в суде.

Особенности полиса

Ингосстрах является страховой компанией, в которой каждый может застраховать свой автомобиль от страхового риска и оформить полис ОСАГО. На рынке этот страховщик присутствует свыше 50 лет. Договор ОСАГО распространяется на владельца и на третьих лиц, которые могут пострадать на дороге по вашей вине. Полис можно оформить на все автомобили с двигателем, павильоны и торговые знаки.

Клиенты вправе рассчитывать на следующие услуги:

1. Осуществление ремонта.
2. Консультацию.
3. Оплату повреждённых запчастей.
4. Возврат средств за эвакуацию автомобиля с места ДТП.

Причины расторжения

Зато возможность страховщиков компании расторгнуть договор ограничена. Глава 48 ГК РФ категорически запрещает делать это исключительно с инициативы компании без согласования с владельцем транспортного средства. Поэтому заявления страховщика типа «Соглашение расторгнуто в соответствии с пунктом Х условий договора …» нарушают требования действующего законодательства. Такое решение компании легко оспорить в рамках досудебного разбирательства. Однако страховщик наделен правом расторгнуть договор, если клиент грубо нарушает условия соглашения. К примеру, увеличение страхового риска позволяет компании обратиться к автолюбителю с требованием внести дополнительную плату в соответствии со ст. 959 ГК РФ. Если водитель не желает платить, тогда суд признает такие действия неправомерными и аннулирует соглашение. Также условия расторжения договора указаны в соглашении страхования.

Статья 958 ГК РФ гласит, что отсутствие необходимости страховать определенный объект — предпосылка отмены договора страхования. К примеру, утилизация транспортного средства в результате невозможности дальнейшей эксплуатации или его выход из строя по причинам, которые не подпадают под определение страхового случая. Также договор может быть расторгнут в соответствием со «соглашением сторон» (п. 1 ст. 450 ГК РФ). Страховщик обращается к клиенту с просьбой (!) о прекращении договорных отношений. Однако автолюбитель может отказаться от такого предложения. Пункты 1 и 3 ст. 959 ГК РФ предусматривают, что страхователь вправе прекратить договорные отношения, если клиент не сообщил важную информацию.

Наиболее распространены следующие «основания для расторжения договора КАСКО».

Страхователь в суде расторгает договор, ссылаясь на следующие причины.

• Несоблюдение условий договора. Изменение паспортных данных или информации о транспортном средстве без уведомления страховщика.
• Отсутствие у клиента документов на автомобиль. В случае потери их нужно восстановить.
• Выход из строя автомобиля из-за действия факторов, которые в соответствии с договором не подпадают под определение страхового случая. Например, сгорание в результате неисправностей электрической системы автомобиля или угон.

Также «расторжение страхового договора КАСКО» возможно непосредственно после подписания договора. Например, одна сторона имеет доказательства махинаций другой или же клиент отказался внести первый платеж.

Возврат средств при расторжении договора

Расторгнуть договор – половина дела. Многих интересует вопрос частичного возврата денежных средств. Этот вопрос не урегулирован в Гражданском кодексе, поэтому основываться стоит на страховой договор. Страховая компания решает выплачивать ли деньги с удержанием части за расходы на обслуживание клиента. В каких именно случаях предусмотрен возврат средств?

• Денежные средства будут возвращены без издержек в случае утраты риска наступления страхового случая. К таковым относятся утрата транспортного средства с его дальнейшей утилизацией, смерть страхователя, продажа транспортного средства.
• Материальные средства с издержками могут быть возвращены, если досрочный отзыв полиса КАСКО не связан с вероятностью наступления страхового случая: если страхователь не удовлетворен услугами страховой компании, более нет нужды в страховке, так как погашен кредит и так далее.

В каких случаях вернуть деньги нельзя

Денежные средства нельзя вернуть при невыполнении обязательств со стороны страхователя. Он мог просрочить очередной платеж рассрочки, сообщить неверные сведения, или произошло увеличение риска наступления страхового случая по вине водителя.

Как происходит расчет суммы возврата при расторжении КАСКО

Расчет размера к возврату производится на основании положений, указанных в договоре. Единой формулы для этого не существует. Чаще всего сумма состоит из размера выплаченных страховых взносов с вычетом суммы расходов на обслуживание клиента. Показатель расходов варьируется в пределах от 10 до 40%, в зависимости от страховой компании. После этого определяется расход за неиспользованные дни страхового периода.

○ Расторжение в суде.

Чаще всего приходится обращаться в суд, когда страховая не отказывает в расторжении договора, но и не выплачивает оставшуюся сумму.

Перед тем как составлять иск в суд, нужно попробовать решить конфликт миром – написать претензию страховщику. Если он откажет или не ответит на нее, то требовать справедливости в суде.

К иску прикладывается:

• Договор страхования со всеми приложениями.
• Полис.
• Документы на автомобиль.
• Копия претензии.
• Опись и квитанция об отправке претензии, если страховая на нее не ответила.
• Ответ страховщика (если есть).
• Квитанция об уплате госпошлины.
• Иные бумаги в зависимости от ситуации.

Согласно закону, дело рассматривается в течение 2 месяцев. На практике срок зависит от загруженности суда и может достигать полугода. После вынесения решения суда в пользу автовладельца, страховая компания его, скорее всего, обжалует. Это значит, что деньги по договору не будут возвращены еще несколько месяцев.

После вступления решения в силу страхователь может требовать возврата денежных средств. Как правило, страховые компании производят выплаты самостоятельно, без получения исполнительного листа.

Прекращение страховки до начала ее вступления в силу

Имеют место форс-мажорные ситуации, когда страхователь покупает автостраховку заранее. Тогда даты заключения сделки и начала действия страхового полиса будут разными. Неожиданно изменившиеся обстоятельства (потеря работы, несчастный случай и т. д.) отменяют необходимость в страховке до начала ее вступление в силу. Вразумительные и объективные причины для аннулирования договоренности должны убедить менеджера возвратить уплаченную ранее сумму. Желание поменять страховщика без существенных причин, перемена настроения и необъективные доводы не гарантируют возврата денежных средств.

Обычно сделка вступает в силу сразу после ее подписания и оплаты. Если во время оформления соглашения выявятся непредвиденные факты или клиент передумал, тогда до подписания бланков можно аннулировать соглашение и сразу получить назад оплату

Важно все хорошо обдумать и ставить подпись после ряда вопросов и внимательного прочтения условий страхования

По инициативе СК

Расторжение по инициативе страховщика произойдет при следующих обстоятельствах:

• Намеренное (не намеренное) неточное предоставление данных на авто, Ф.И.О. физического лица, наименование юридического лица;
• При подозрении в мошенничестве приостанавливается до выяснения дела;
• Неуплата начисленной премии.

○ Оформление КАСКО.

Перед покупкой полиса рекомендуется изучить предложения и программы разных страховых компаний.

Перечень документов.

Для правильного расчета цены КАСКО требуется:

• ПТС.
• Свидетельство о регистрации.
• Копия паспорта собственника.
• Копии удостоверений всех водителей, допущенных к управлению автомобилем.
• Документы, подтверждающие установку нештатных систем, к примеру, сигнализаций.
• Копия договора купли-продажи, если авто находится еще в салоне.
• Копия акта приема-передачи.

На что обратить внимание при выборе страховой компании. Страховых компаний, продающих полисы КАСКО, достаточно

Они отличаются друг от друга размером страховой суммы (ценой полиса) и программами. Перед заключением договора стоит изучить отзывы, возможно, водитель столкнется с отказами в выплатах или волокитой при перечислении денег. Отдельно стоит внимательно ознакомиться с правилами страхования. Если аналогичный документ по ОСАГО одинаков для всех компаний, поскольку утвержден Правительством, то КАСКО – страхование добровольное. Правила каждый страховщик разрабатывает самостоятельно

Страховых компаний, продающих полисы КАСКО, достаточно. Они отличаются друг от друга размером страховой суммы (ценой полиса) и программами. Перед заключением договора стоит изучить отзывы, возможно, водитель столкнется с отказами в выплатах или волокитой при перечислении денег. Отдельно стоит внимательно ознакомиться с правилами страхования. Если аналогичный документ по ОСАГО одинаков для всех компаний, поскольку утвержден Правительством, то КАСКО – страхование добровольное. Правила каждый страховщик разрабатывает самостоятельно.

Разнообразных рейтингов страховых компаний достаточно много. Самыми примечательными является рейтинг экспертов и народный. Часто они отличаются, и автолюбители не оценивают того или иного страховщика, понравившегося экспертам.

Самая популярная страховая компания среди водителей – Интач Страхование. Согласно отзывам, она имеет качественное обслуживание и высокий процент выплат.

На втором месте РЕСО. Этот страховщик традиционно входит в тройку лучших. Специалисты действуют по правилам, выплаты производятся. Однако стоимость не из самых приемлемых.

Третье место заняли ВСК и Либерти страхование. Четвертое – МСК, пятое СОГАЗ, шестое ИНГОССТРАХ.

В любой из названных компаний можно спокойно застраховать свой автомобиль, не переживая за выплаты и качество обслуживания.

Эксперты среди самых надежных компаний выделили РОСГОССТРАХ, РЕСО, СОГАЗ и Согласие.

Что учитывать при выборе полиса.

При выборе полиса нужно отталкиваться от следующих обстоятельств:

1. Причины страхования. Если этого требует договор залога или иное обязательство, то в первую очередь нужно определиться с требованиями, установленными к страхованию, и потом изучать возможные предложения.
2. Оценка рисков, прогнозирование ситуации, которая, вероятнее всего, наступит. К примеру, чаще всего машины царапают, нарушают целостность покрытий и наносят иные повреждения. Некоторые авто входят в список самых угоняемых. Все это нужно учитывать при выборе программы.
3. Франшиза или готовность взять часть риска на себя.
4. Выбор формы возмещения и способа расчета убытка.
5. Возможность заявить о страховом случае без предоставления подтверждающих документов.
6. Необходимость дополнительных сервисных услуг (например, эвакуатор, аварийный комиссар или другие).
7. Стоимость, порядок выплаты, возможность оплаты в рассрочку.

Определившись со страховой компанией, автовладелец обращается непосредственно в ее офис или к любому агенту, который уполномочен на заключение договоров от ее имени. Проверить его полномочия легко: достаточно попросить показать агентский договор и доверенность.

○ Расторжение КАСКО.

Договор страхования может быть расторгнут в любой момент. Гораздо легче отказаться от него страхователю, в то время как страхования компания может это сделать только при наличии определенных оснований.

Возможные причины расторжения.

Причины могут быть разные:

• Продажа авто.
• Физическая гибель транспорта.
• Угон.
• Смерть автовладельца.
• Отзыв лицензии.

В некоторых случаях страховщик сам может инициировать прекращение договорных обязательств.

Для расторжения договора следует обратиться с заявлением, к которому приложить полис, квитанции об уплате взносов и иные документы, например, свидетельство о смерти.

Если страховщик требует дополнительные бумаги, рекомендуется просить у него оформления запроса в письменной форме.

Срок рассмотрения составляет 1 месяц. После этого клиент получает часть уплаченной им премии в наличной или безналичной форме.

Расторжение по инициативе страховой компании.

Основания перечислены в п. 1,3 ст. 959 ГК РФ:

• «1. В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.
• Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.
• 3. При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем предусмотренной в пункте 1 настоящей статьи обязанности страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (пункт 5 статьи 453)».

Наиболее детально все основания указаны в правилах страхования, которые являются частью договора.

Среди наиболее частых выделяются следующие:

• Утрата документов на авто (ПТС или свидетельства).
• Изменение имени и не оповещение страховой компании.
• Нарушение условий договора автовладельцем.

Расторжение по инициативе страхователя.

КАСКО заключается на любой срок. Чаще всего договор подписывается на год. В течение этого периода договор может быть расторгнут по инициативе одной из сторон или по их соглашению.

• «Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
• гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
• прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ст. 958 ГК РФ)».

Помимо указанных оснований, могут иметь место следующие:

• Продажа автомобиля. Если новый владелец согласится на переоформление договора, то он заключается на него, в случае отказа – расторгается.
• Смерть владельца авто. После получения свидетельства о праве на наследство наследник может оформить договор на себя, либо расторгнуть его.
• Отзыв лицензии. Такие ситуации тоже не редкость. Клиент страховой компании имеет право заявить о расторжении договора.

Что представляет собой КАСКО

В переводе с испанского “каско” означает “шлем”. Слово по смыслу полностью отвечает задачам этой страховки. КАСКО – это комплексное автострахование, кроме ответственности.

Этот полис может полностью покрыть риски, которые грозят страхователю и застрахованному имуществу. Ответственность перед третьими лицами в данном случае не учитывается, даже если страхователь – виновник ДТП

Также важно отметить, что это добровольный вид страхования транспортных средств (ТС)

Такая страховка стоит дороже (например, ОСАГО), а договор не регулируется государством. Есть и другие характерные отличия.

Условия возврата части премии

При наличии некоторых причин по инициативе собственника происходит расторжение страховки, но во многих случаях возвращается только часть денежных средств, потраченных на оформление полиса.

Смена собственника т/с

Как расторгнуть договор КАСКО и вернуть деньги при смене автовладельца? Самой распространенной причиной разрыва соглашения является продажа автомобиля. Это уважительный довод для большинства СК, если в условиях не прописано иное. Во время подачи заявления составляется расчет выплаты по дням. Из оплаченной ранее суммы вычитается период использования транспортного средства и значение РВД (расходы на ведение дела). РВД варьируется от 10 до 40% от стоимости страховки по усмотрению СК. Полученный результат перечисляется на расчетный счет страхователя.

Иногда за вычетом всех составляющих к выплате остается очень маленькая доля, особенно при большом периоде езды на а/м. Существует вариант продажи автомобиля вместе с полисом. Покупатель вместе с продавцом может обратиться в СК с этой просьбой, и сотрудники переоформят бланк на нового владельца бесплатно. Любая компания будет рада предоставить свои услуги новичку со стажем вождения более 3 лет. Однако стоит не забывать, что срок действия договора останется прежним, а не возобновится с покупкой автомобиля. Уместно взять с покупателя только оставшуюся долю от проведенного страхового платежа.

Смерть страхователя

Смерть страхователя (не собственника, если разные лица) автоматически отменяет действие соглашения. В этом случае будущие наследники транспорта в обязательном порядке осведомляют сотрудников СК о случившемся. Далее они оформляют свидетельство о смерти и свидетельство о наследстве. Получив полный пакет документов, менеджеры должны прекратить сделку и вернуть деньги за КАСКО официальным наследникам.

Досрочное погашение автокредита

При досрочном погашении банковского кредита водитель может прекратить пользоваться имущественной защитой транспорта. Если по условиям данная мера является основание для расторжения, тогда вам вернут деньги. В противном случае отказ в выплате оставшейся части платежа будет регламентироваться правилами страховой защиты по автокредитному транспорту.

Возможен вариант отказа в расчете оставшейся премии в результате непогашения кредита. Тогда необходимо ознакомиться с условиями банковского займа. Банки могут запрещать владельцу транспорта прекращать действие автостраховки, имея не погашенный заем. В условия может включаться обязательство на погашение всей суммы кредита единовременно в ходе разрыва отношений с компанией. Порой незадачливым владельцам кредитных т/с приходится заключать новую страховку во избежание получения судебных исков.

Отзыв лицензии у СК

Отзыв лицензии у страховщика по правилам страхования всегда расторгается в одностороннем порядке. Собственник транспортного средства обязан обратиться с заявлением в офис компании о возврате оплаты полиса.

Другие причнины

К другим причинам можно отнести следующие ситуации прекращения действия соглашения:

По инициативе хозяина т/с:

• Утилизация ли полная гибель авто;
• Хищение машины (если риск от угона не признан страховым событием).

В предусмотренных моментах проводится расчет остаточной части премии, подлежащей возврату.

По инициативе страховщика (ст. 959 ГК РФ):

• неуплата очередного взноса, если платеж разбит на части;
• неуплата за добавленный риск:

допущен к вождению неопытный водитель со стажем менее трех лет и возрастом 22 (23) лет.
отсутствие сигнализации, если такое требование предусмотрено правилами.
хранение транспорта вне гаража или вне платной стоянки в ночное время, если такое требование предусмотрено правилами.
выявлено сокрытие важной информации.

Вероятность возвращения денег в таких моментах падает до 1%. Менеджеры СК тщательно анализируют каждую ситуацию в отдельности и решают – возвращать клиенту оплату или нет. В любом случае компания обязана предложить оплатить возникший риск, а затем, в случае отказа от платежа, остановить работу полиса в судебном порядке.